2023-01-25 04:56:01 编辑：匿名
企业或个人想要贷款，面对银行首先接触的就是信贷员。大多数人通过房屋贷款或消费贷款与银行信贷员有过接触，对于信贷员的了解，通常知之甚少。事实上，信贷员每天要做的工作很多——联系贷款客户、帮客户提交申请资料、忙着做调查、写调查报告。信贷员是联系贷款人和银行的纽带，为有贷款需求的客户提供指导。针对目前贷款难的现状，笔者特别采访了广州邮储银行三名富有经验的信贷员，了解他们从事信贷业务的酸甜苦辣，并向我们传授如何从银行顺利贷款的秘诀。据了解，不少有贷款需求的客户，并不了解银行的关注点有哪些，在这样的第三方融资服务平台，其中一项服务就是：帮助企业“三过”难关——过话术、过现场、过材料，为客户提供一站式的融资帮助，顺利通过银行信贷员的调查。
转变观点“我要赚钱，我才贷款”
年，邮储银行开始经营贷款业务，孔生就开始从事信贷员工作，他伴随着邮储一起成长。而在2008年以前，邮储银行还是只存不贷的储蓄银行。
在接受了3-4个月的培训后，孔生开始正式上岗成为信贷员，他还清楚记得第一次审贷会的情形：行里三个领导列席，问贷款人资质的相关问题。由于刚刚接触信贷工作，对各行各业的经营模式、上下游采购关系都不太熟悉，孔生对于领导的提问丝毫答不上来。第一次被审贷会问的时候，被问到想哭。
在师傅的带领下，孔生开始展开各行各业的调研，了解各行各业的风险点，把握客户处于行业中的水平。“每个行业都有自己的亏损点、平均利润率，要了解销售额多少才能达到盈亏点以上，在盈亏点徘徊的是中等客户、在盈亏点以下的客户就要回避。”孔生表示，成为一个信贷员，可以令自己用最短的时间了解各行各业的情况，此前自己没有看新闻的习惯，但是出于职业需求，就强逼自己看报纸，用手机、网页浏览新闻，了解各行各业的资讯和国家政策导向。
很快，孔生成长为一个优秀的信贷员，在其擅长的商务贷款领域，几年来业绩都在全行排名靠前。作为一个已有多年工作经验的信贷员，孔生对产品十分熟悉，他表示邮储银行主要经营的两款信贷产品各有特色，其中小额贷款无需抵押，为邮储银行首推，虽然目前各大银行都有同样的产品，但其优势仍十分明显，因为邮储银行的审批速度快，优化了流程时间，正常3天之内就可以放款，能满足小微企业“资金需求急”的融资特点；同时由于小额贷款是邮储银行的主打产品，因此邮储银行对小额贷款的客户是重点关注的。
对于个人商务贷款，孔生表示，这款产品的优势在于在授信额度内可以循环使用，随借随还。企业可以根据销售淡旺季情况随时支用，由于未使用的贷款额度不计息，所以能很大程度上降低企业的融资成本，等同经营的流动资金一样。
孔生表示，客户到银行申请贷款，要想顺利申请贷款，首先要配合信贷员工作，由于不少客户不熟悉贷款流程，会对提供大量的贷款资料感到不耐烦。另一方面，客户要转变观点，不应觉得是“因为没钱用才来银行借贷”，由于银行是借资金给客户周转、扩大生产，所以应该是“我要赚钱，我才贷款”。懂得赚钱的人，才会懂得贷款。通常，在融资的帮助下，能比同样规模的同业赚得多。
孔生表示，银行借贷给客户，主要的根据是信用度、经营状况和现金流。客户首先要注意自己的信用度，目前的信用环境和征信平台已很完善，但不少人注重贷款还款准时，却不重视信用卡还款，经常会出现逾期，而信用卡也是一个信用的评判标准，会影响到征信记录。
配合信贷员的工作如实沟通
彭行长在邮储银行做过前台工作，4年前被调到信贷岗位。虽然荣升为一个网点的副行长，但彭行长回想起第一次放贷的经过，印象仍很深刻。由于是新人，对调查过程不熟悉、同时由于此前未实践过，只懂得书本上的理论，因此去现场调查了三个小时，回来写报告时，觉得了解不够深入，于是又去客户那里重新了解，前前后后一共去了客户那里三次才完成信贷调查过程。
“当时刚走出社会，十分紧张，觉得每个客户都有可能不还钱。”彭行长笑言，“但是新人做业务，银行会安排一些优质客户给新人，一般不会有什么风险，只是信贷员第一次放贷，总会紧张和不安。”
第一次经手的客户，已经发展成为大客户，当初彭行长第一次放贷的客户是茶叶市场的林老板，现在已经是彭行长的朋友：“现在还继续在我这里做商务贷款，不过已经不是当初需要借10万元的小客户了。”
客户的习惯，都是一开始就养成的。彭行长表示，因为怕客户养成不准时还款的习惯，觉得每个月都可以拖一拖，从而对客户的征信和自己的日常工作造成负面影响，所以工作以来，对客户的提醒工作一直做得比较多。
彭行长坚信：只要自己“比别人勤奋”，工作总能做好。所以，他在信贷工作岗位上，不断钻研，探索新方法、总结新经验、并带出了一批新的信贷员，与邮储银行一起进步。
彭行长介绍，在广州银行同业中，邮储银行的小额贷款产品是较早开发的，面对的客户群体也比较大，包括了农户和比较小型的商户，这些客户常常难以进入其他银行的客户范围，因此，邮储银行正式以10万元、相对较低额度的优势，实实在在地帮助了很多弱势客户，解决了他们融资难的困境，实现了“普惠金融”的办行目标。
对于邮储银行的商务贷款，彭行长坦言：“个别银行也有这种额度循环的贷款，这种贷款使用比较方便。我们的优势就是网点多，客户办理比较方便。”而另一方面，彭行长表示，由于更专注于小微企业，邮储银行的资金投向会比较倾向于这些小微企业客户。因此，在去年下半年流动性紧张的时候，很多银行均表示没有额度，而邮储银行则一直保持着业务迅猛发展的态势。
彭行长介绍，小微企业申请贷款手续比较简单，只要主体符合要求，同时提供经营方面的资料（如流水账等）给邮储银行就可以了。由于存在骗贷现象，因此信贷员在上门了解情况时，贷款人必须配合信贷员的工作，如实与信贷员沟通，只要经营情况真实、符合贷款要求，一般都能顺利获得贷款。
想顺利贷款首先要注意现金流情况
李主管目前已经是信贷条线的小领导，但他进入信贷员岗位的经历比较波折，目前仍记得第一次拿到工号时的激动。
